五大行公告：8月25日起对个人房贷统一转为LPR定价 认可固定利率，记得在8月25日前操作

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近日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行同步公告称，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR（贷款市场报价利率）定价方式。

加上之前发布公告的交行，六大国有银行均将通过批量转换加速存量房贷利率转为LPR。这意味着，如果客户本来就是要转换为LPR，银行统一处理将不会产生任何影响，如果更青睐固定利率，记得要在8月25日前操作。

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五大银行统一“换锚”

自今年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

记者注意到，除了上述国有大行，此前已有多家股份制银行推出批量转换。对于转换范围，各家银行也出了明确的细则。

以工行为例，此次批量转换范围为：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），以下贷款除外：（一）剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日期的贷款。（二）固定利率贷款。（三）公积金个人贷款。（四）经与公积金中心协商不转换的个人住房公转商贴息贷款。（五）已参考LPR定价的个人住房贷款。（六）当前逾期贷款。

上述五大行也提到，若客户不接受上述批量转换规则，可于2020年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜员机、网银、柜面贷款经办行等渠道进行自主转换。批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行、网银或与贷款经办行协商处理。

所有转换方式中，银行手机App无疑是最方便的。以工行为例，登录手机App，在顶部搜索框中输入“利率基准转换”，也可以在首页依次选择“全部-存贷款-利率基准转换”。进入页面后，在利率变动方式一栏选择浮动或者固定，重定价日选择贷款发放日对应日或者维持合同不变，输入手机号进行身份验证后即可。

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这类贷款人可以考虑固定利率

贷款人在自助转换时有两个选择：其中，固定利率，即沿用之前与银行签订的房贷利率，未来还款周期内再不发生改变。而LPR利率，需要先以2019年12月5年期以上LPR数值为基准进行一次转换，确定加点数，以后每个还款周期房贷利率的计算改为“LPR+加点”的方式。加点数值不会更改，而LPR部分会根据每年重定价日上个月的LPR数值更新一次。简单地说，选择了LPR定价后，如果降息，你的还款额度会减少，反之则会增加。

对于贷款人，贷款定价方式决定了每个月的还款额度，到底选LPR还是固定利率，则需要根据自身的风险承受能力和剩余还款期限而定。

如果你的房贷没剩下几年，比如五年内，基本上可以果断选择LPR。杭州一位个贷经理解释，“因为短期利率比较好判断，单看近几年，降息是大趋势，而贷款利率与LPR相挂钩，会比原先的固定利率要划算。”

但如果你比较稳健、追求稳定，可以选择固定利率。“利率下降更多倾向于1年期LPR，与房贷挂钩的5年期以上LPR下降幅度有限，而中长期LPR走势受到经济形势、通胀水平、就业情况、国际收支状况等多因素影响，目前难以预测。不排除还房贷后半阶段迎来经济上行周期的可能，由此引发LPR随之上涨。”上述贷款经理强调，尤其是一些拿了较低房贷利率，在原本基准利率基础上享受了折扣的客户，可以考虑不转LPR，继续固定利率，规避利率上涨带来的风险。

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